Chi vorrà, potrà passare dal mutual a tasso variabile a quel fisso per proteggersi dal rialzo dei tassi. Med banken som, i nærvær av certi requisiti, ikke kan aksepteres.
Tra gli ultimi emendamenti alla manovra di Bilancio 2023, infatti, c'è il retorno di una disposizione varata nel 2012 – di durata anuale – che tilbyr medesima possibilità.For å forsørge familien har den nye regjeringen fornyet noen bonuser, og jeg har muligheten til å tjene penger og økonomi lettere for kjøp av huset, gå til skattesatsen, mindre utsatt for økninger.
Hvordan jeg vil endre gjensidig i 2023
Nel testo della Legge di Bilancio 2023 è stata forutsett et tiltak som tillater passare med maggiore facilità dal tasso variabile al tasso fisso, et bestemt forhold. Som økonomiministeren, Giancarlo Giorgetti, har kunngjort, "kommer en ny standard fra 2012 og river den av, som lar dere avtale med hverandre for å skru den variable renten til riktig rente."
Si tratta dell'articolo 8 komma 6 della legge 106 del 2011 (konvertering av dl 70/2011) gjeldende til 31. desember 2012 og nå gjeninnført. Occorre rispettare, però, alcuni parametri.
I requisiti per passare dal mutual a tasso variabile al fisso
Betingelsene som staten gir for tilgang til størrelsen vil bare inkludere: en ISEE-verdi som ikke er høyere enn 35.000 euro; et beløp av gjensidig bot til 200 000 euro; Betalingen vil regulere bøtesatsen på tidspunktet for den rikeste av passasjen dal variabile al fisso. «Sulle modalità presis, però, ancora non abbiamo dettagli operative: non è ancora stato indicato hva som vil være prosedyren å følge av klienten per potersi avvalere della misura. Det er antagelig at pari di andre manovre intercorreranno specifici i henhold til MEF og ABI for å identifisere prosedyren som verrà quindi adottata da tutti gli intermediari» spiega l'avvocata Raffaella Grisafi, operasjonell president for OIC, l'Osservatorio Imprese e Consumi.
Ora le banche devono rinegoziare il mutual
Se finora il mutual a tasso variabile risultava più expediente, con l'øke del costo de la denaro multi contracti di finanziamento per l'acquisto della casa sono diventanti troppo onerosi. Da qui l'idea di agevolare le prosedyre di rinegoziazione del mutual." Manøveren introduserer ikke nyvinninger i termini di instrumenti, fordi rinegoziazione è già forutsatt i vår forordning, tuttavia fissa dei parametri i nærvær av de quali non vil være mulig for banken å bestride rinegoziazione av gjensidig" , påpeker Grisafi.
" Hvis låntakeren har krav som er forutsett i henhold til normen, vil ikke banken kunne avslå forespørselen hans om utveksling av gebyret og vil ikke vinne låntakeren" , la eksperten til.
Mekanismen for beregning av den nye satsen er ikke enkel, men for å forenkle den kan vi si at den kom i betraktning på grunn av parametere: hvis IRS (referansesatsen som brukes til å beregne den økonomiske erklæringer av bankvirksomhet ) til 10 år, hvis skattemyndighetene for gjenværende levetid for finansieringen, cioè di hvor mye er fortsatt dårlig å slukke den gjensidige.
Per diminuire il mutual si può anche allungare
Un' altra possibilità, però, sembra possa essere que la che prevede un allungamento del mutual, por poter abbattere il peso delle rate.Normen, som trer i kraft av 1. generasjon, samtykker i å beholde finansiering på inntil 5 år, men med økningen i gjensidig varighet overstiger den ikke 25 år.
Et konkret eksempel
A provare a exemplio concreto è state l'associazione Altroconsumo. Jeg sitter i fengsel i tilfelle en variabel gjensidig avtale i 2019, med en restverdi på 150 000 euro og en restvarighet på 22 år, og med en rente for Euribor 1 måned med en spredning på 1,5 %. Oggi il tasso oggi del variabile è di 3,3%, quindi la sua rata è di 799,92 euro. Med rinegoziazione en tasso fisso l'importo passerebbe til 869,94 euro. Det er klart at letto così il dato sembrerebbe mindre fordelaktig, men fordelen er sta nel fatto at rotte resterebbe kommuniserer kostbart fint på slutten av gjensidig, mellom i tassi sono forutsett i ulteriore crescita.
For det andre en analyse av FABI, den viktigste bankunionen, stiger prisene på valører fra prisen til Den europeiske sentralbanken, noe som potensielt kan føre til en 6 % finere andel av hverandre.
Da qui l'opportunità di un cambio di contracto nel finanziamento. I ogni caso, se i tassi si riducessero si potrebbe comunque fare una surroga o una nuova rinegoziazione.
Le altre possibilità: dalla rinegoziazione del mutual alla surroga
Rimangono possibili, infatti, anche altre strade, ossia quelle “tradizionali” presenti finora. Si tratta soprattutto della rinegoziazione e della surroga. «The rinegoziazione così come arrichita dalla legge di Bilancio 2023 si affianca ad altre measure già presenti nel nostro ordinamento e que si mustrano pesso utili per i consumatori – confirma Grisafi - Tra tutte ricordiamo in particular la surroga delziazione che rino deazione, classic den er akseptert fra den nye banken, den kan ikke stenges fra den gamle banken. Inoltre non possono essere imposti costi, ostacoli di altra natura e la procedura deve rispettare i termini di legge (må perfeksjoneres innen 30 dager etter kundens forespørsel), overskrider kvaliteten på kunden matura a diritto ad un indennizzo a titolo di risarcimento per il ritardo ».
Med surrogati, quindi, hvis jeg ikke kan endre betingelsene i kontrakten, forstå banken som betingelsen kommer med: lånet overføres til et annet institutt, som kan tilby migliori-betingelser, opprettholde verdien av låne. Il vantaggio è che la nuova banca si assume i costi dell’operazione.
Et annet alternativ er uttak av finansiering, gratis, uten beløpsbegrensning og repeterbar et ubegrenset antall ganger. I dette tilfellet endrer det ikke instituttet, men kun betingelsene. Forskjellen er at det er underlagt all godkjenning fra banken: klienten er gratis, men det er ikke sagt at han har akseptert og kommunisert de nye betingelsene som er fruktbare, godkjente, for forhandlinger.
Infine, det er mulig å erstatte lånet: hvis finanskontrakten er fullstendig signert (importo finanziato, durata, tasso, etc.), ma c'è da mettere in conto il costo dell'atto notarile, che è a carico del cliente e al quale si aggiungono oneri di istruttoria, perizia e assicurazione.
Kom hvis du velger riktig størrelse?
«Målingen av scegliere er verdsatt basert på det økonomiske øyeblikket: perché ad esempio la surroga potrebbe essere poi expediente en una fase in cui i tassi sono favorevoli e quindi le banche offrono condizioni konkurransedyktig. Tvert imot, rinegoziazione da tasso variabile a fisso potrebbe risultare nyttig i et øyeblikk som hva gjeldende i cui i tasso sono spesielt forhøyet: ma oppmerksomhet til ponderare bene le scelte nel Jeg vil vurdere bekvemmeligheten oggi di un passaggio a tasso fisso, considerato che così come i Tassi salgono, poi interventi di politica monetaria potrebbero portare a loro abbassamento – consiglia Grisafi - Come per tutte le scelte finanziarie serve dunque lucidità e lungimiranza».
